Altersvorsorgedepot Vergleich 2027

Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Anlageprodukt für die private Altersvorsorge. Es wurde mit dem Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156) eingeführt. Du zahlst regelmäßig ein, der Staat legt Zulagen dazu, und das Geld wird in einer gesetzlich festgelegten Auswahl an Investmentfonds (auch ETFs) und bestimmten Anleihen angelegt. Eine Garantie oder Mindestverzinsung gibt es beim Altersvorsorgedepot nicht. Anbieter können die neuen Produkte ab dem 1. Januar 2027 anbieten.

Nein. Das Gesetz ist verkündet und in Kraft, die neuen Produkte dürfen Anbieter aber erst ab dem 1. Januar 2027 anbieten und brauchen dafür ein Zertifikat der Zertifizierungsstelle beim Bundeszentralamt für Steuern (BZSt). In der BZSt-Zertifikatsliste (Dokumentstand 11.09.2026) steht noch kein Altersvorsorgedepot. Heute kannst du dich bei einigen Anbietern auf Wartelisten oder Newsletter eintragen, abschließen kannst du nichts. Stand: 30.10.2026.

Nach unserem Stand vom 30.10.2026 haben Bitpanda, comdirect / Commerzbank, Consorsbank, DKB, flatex, ING, Joe Broker, Openbank (Santander), quirion, Raisin / WeltSparen, Scalable Capital, Smartbroker+, Sparkassen / Deka und Trade Republic ein Angebot angekündigt. XTB plant laut eigener Seite ein Angebot, Details fehlen noch. Alle Angaben sind Ankündigungen, kein Anbieter nennt auf den von uns gelesenen Seiten ein erteiltes Zertifikat.

Ab dem Beitragsjahr 2027 gibt es nach dem Gesetz bis zu 540 € Grundzulage im Jahr: 50 % auf Beiträge bis 360 € und 25 % auf Beiträge von 360,01 bis 1.800 €. Dazu kommen bis zu 300 € Kinderzulage je Kind mit festgesetztem Kindergeld und einmalig bis zu 200 € Berufseinsteigerbonus, wenn du zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hast. Voraussetzung für Grund- und Kinderzulage ist ein Eigenbeitrag von mindestens 120 € pro Jahr. Zusätzlich kannst du Beiträge bis 1.800 € plus Zulageanspruch als Sonderausgaben absetzen, das Finanzamt prüft, ob der Steuervorteil höher ist als die Zulage.

Das hängt vom Anbieter und vom Produkt ab. Für das Standarddepot gilt ein gesetzlicher Kostendeckel von 1,0 % p. a. (Effektivkosten). Für Selbstentscheider-Depots nennt das Gesetz nach unserer Lesart keinen Deckel. Die Anbieter nennen unterschiedliche Größen: ING eine TER von zusammen 0,20 % p. a. für „Relax“, die Deka 0,1 % effektive Kosten für das Standarddepot der Sparkassen, Raisin eine Verwaltungsgebühr von 0,15 % p. a. Diese Werte sind nicht direkt vergleichbar. Vergleichbar werden die Kosten über das Produktinformationsblatt, das Anbieter vor Abschluss bereitstellen müssen. Stand: 30.10.2026.

Im Auszahlungsplan ist das Restkapital vererbbar, bei der Leibrente nicht (optional gibt es eine Rentengarantiezeit von 10 oder 20 Jahren). Wird vererbt, ist die Förderung grundsätzlich zurückzuzahlen. Ausnahme: Das Kapital wird ohne Abzüge auf einen Altersvorsorgevertrag des Ehegatten übertragen (Wohnsitz in der EU oder im EWR, nicht dauernd getrennt lebend).

Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, laufen mit der alten Förderung weiter, du musst sie nicht kündigen. Nach den Erläuterungen des BMF gibt es drei Wege: den Altvertrag behalten und nur in die neue Förderung wechseln (Erklärung an den Anbieter, gilt einheitlich für alle Bestandsverträge), das Kapital in einen neuen Vertrag übertragen, ohne die Förderung zurückzuzahlen, oder den Altvertrag ruhen lassen oder beitragsfrei stellen und einen neuen Vertrag abschließen. Wer nach dem 31.12.2026 einen neuen Vertrag abschließt, zieht alle Verträge in das neue Recht, der Bestandsschutz endet. Ein Rückweg in die alte Förderung ist nicht möglich.

Förderberechtigt sind nach den Erläuterungen des BMF unter anderem Pflichtversicherte der gesetzlichen Rentenversicherung (zum Beispiel Arbeitnehmer, Auszubildende, nicht befreite Minijobber), Beamte (mit Einwilligung) und neu auch Selbstständige mit Einkünften nach § 15 oder § 18 Abs. 1 Nr. 1 bis 3 EStG, wenn sie eine Steuererklärung abgeben, sowie Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke (mit Einwilligung). Nicht unmittelbar förderberechtigt sind unter anderem freiwillig gesetzlich Rentenversicherte ohne weiteres Kriterium, von der Versicherungspflicht befreite Minijobber und Vollrentner wegen Alters. Ob das auf dich zutrifft, hängt von deiner persönlichen Situation ab.

In der Ansparphase sind Beiträge als Sonderausgaben abziehbar, Wertsteigerungen und Erträge werden nicht besteuert. In der Auszahlungsphase werden Leistungen aus geförderten Beiträgen voll nachgelagert mit deinem individuellen Steuersatz besteuert, auch Zulagen, Erträge und Wertsteigerungen. Für nicht geförderte Beiträge nennt das BMF grundsätzlich die Ertragsanteilsbesteuerung, bei Mischfällen wird aufgeteilt. Bei Pflichtversicherten der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung sind die Leistungen beitragsfrei. Wie sich das auf dich auswirkt, hängt von deinen persönlichen Verhältnissen ab, wir geben keine Steuerberatung.

Die Auszahlung beginnt frühestens mit der Vollendung des 65. Lebensjahres (früher, wenn die gesetzliche Altersrente früher beginnt) und spätestens mit 70. Beim Depot gibt es einen Zeitkorridor von mindestens fünf Jahren, den Beginn zeigst du drei Monate vorher an. Bis zu 30 % des Kapitals dürfen zu Beginn der Auszahlungsphase auf einmal ausgezahlt werden. Der Rest kommt als lebenslange Leibrente oder als Auszahlungsplan bis frühestens zum Alter 85, die Rate wird spätestens alle drei Jahre neu berechnet.

Ja. Die Kündigung ist mit drei Monaten Frist zum Quartalsende möglich, das Kapital geht dann auf einen anderen Altersvorsorgevertrag. Der abgebende Anbieter darf innerhalb von fünf Jahren nach Abschluss höchstens 150 € Kosten berechnen, danach ist der Wechsel kostenfrei. Der aufnehmende Anbieter darf höchstens 150 € Verwaltungspauschale verlangen.

Das Gesetz nennt eine abschließende Liste: in Deutschland vertriebsfähige OGAW-Fonds, offene Publikums-AIF und ELTIF jeweils mit Basisinformationsblatt und höchstens Risikoklasse SRI 5, außerdem Euro-Schuldverschreibungen von Bund, Ländern, Gemeinden und bestimmten Euro-Staaten und Institutionen. Einzelaktien und Kryptowerte stehen nicht auf dieser Liste. Garantien oder eine Mindestverzinsung gibt es beim Altersvorsorgedepot nicht.

Die ING hat in einer Pressemitteilung vom 26.10.2026 zwei Varianten ab dem 1. Januar 2027 angekündigt: „Aktiv“ als Selbstentscheider-Depot mit über 1.000 ETFs und Fonds (TER ab 0,03 % p. a.) und „Relax“ als Standarddepot mit zwei aktiven ETFs (TER zusammen 0,20 % p. a.). Depotführungs-, Wechsel- und Ordergebühren für Einmalzahlungen und Umschichtungen sowie Gebühren für die Sparplanausführung fallen laut ING nicht an, es bleiben nur Produktkosten. Neukunden, die sich in die Starteliste 2026 eintragen und das Depot bis zum 15.02.2027 eröffnen, erhalten einen Startbonus von 50 €. Stand: 30.10.2026, ein Abschluss ist noch nicht möglich.

Trade Republic beschreibt das Produkt als komplett kostenlos möglich: keine Depotgebühren, keine Ausführungskosten bei Sparplänen. Mehrere Dutzend ETFs von BlackRock, DWS und Vanguard sollen laut Pressemitteilung langfristig ohne Produktkosten angeboten werden. Ein Startdatum nennt Trade Republic auf der Produktseite und in der Pressemitteilung nicht, einen Bonus oder eine Warteliste haben wir nicht gefunden. Stand: 30.10.2026.