Digilo: 10 Dinge, die du vor dem Investieren wissen musst

Die zehn Punkte im Video

Wer lieber mitschaut statt mitliest: Wir gehen dieselben zehn Punkte im Video durch, mit Blick in die Bedingungen, in das Register der lettischen Zentralbank und in unser eigenes Konto. Die Details, die Belege und die Ziffern aus den Bedingungen stehen darunter im Text.

1. Du leihst dem Unternehmen, nicht der Plattform

Das ist die größte Stärke von Digilo*, und kaum jemand prüft sie.

Bei manchen Anbietern gibst du dein Geld faktisch der Plattform, und die reicht es weiter. Gerät sie in Schieflage, hängt dein Kapital mit drin. Deine Forderung fällt dann in die Insolvenzmasse, also in den Topf, aus dem alle Gläubiger bedient werden.

Hier läuft es anders, und es steht wörtlich in den Geschäftsbedingungen. Ziffer 2.13 definiert den Darlehensvertrag als Vertrag "zwischen einem Investor und einem Darlehensnehmer". Ziffer 4.4 ergänzt, dass Digilo und der Sicherheitenagent "nicht Partei des Darlehensvertrags" sind und lediglich administrative Funktionen übernehmen.

Für dich heißt das: Fällt die Plattform aus, bleibt dein Anspruch gegen das kreditnehmende Unternehmen bestehen. Dein noch nicht investiertes Guthaben liegt zusätzlich getrennt vom Firmenvermögen in einem Wallet beim Zahlungsdienstleister Lemonway.

Entscheidend ist die richtige Erwartung. Das nimmt dir nicht das Risiko ab, dass ein Unternehmen nicht zahlt. Es trennt aber zwei Risiken, die bei anderen Anbietern zusammenfallen, und diese Trennung ist hier sauber gelöst.

2. Die Lizenz kommt von einer Zentralbank

Wir haben nicht auf das Werbeversprechen vertraut, sondern nachgesehen. Im Finanzmarktteilnehmer-Register der Latvijas Banka steht die Betreibergesellschaft CSP Growth Solutions SIA mit Registernummer 40203585248 und der Adresse Bukultu iela 11 in Riga.

Eingetragen ist die Tätigkeit "Erleichterung der Darlehensvergabe" unter der Lizenznummer 27-10/2025/222, wirksam ab dem 16.09.2025. Das ist eine echte ECSP-Zulassung nach der EU-Verordnung 2020/1503. Seit dem 18.06.2026 gilt der EU-Pass für 26 Länder, Deutschland eingeschlossen.

Was dir das bringt, ist konkret: verbindliche Informationspflichten, ein standardisiertes Basisinformationsblatt zu jedem Projekt, eine Eignungsprüfung vor der ersten Anlage, getrennt geführte Kundengelder und vier Kalendertage Bedenkzeit für unerfahrene Anleger. Darüber hinaus verlangt die Verordnung einen Notfallplan, damit laufende Kredite weiter verwaltet werden, falls der Betrieb endet.

Was es nicht bringt: eine Rückzahlung. Eine Lizenz ist die Eintrittskarte und kein Renditeversprechen. Ein großer Teil dieses Marktes hat allerdings nicht einmal die.

Ein praktischer Hinweis noch. Der Lizenz-Link im Footer von digilo.co zeigt auf eine alte Adresse der Aufsicht und leitet inzwischen auf die Register-Startseite um. Nutz den Link oben, dann landest du direkt beim Eintrag.

3. Hinter jedem Kredit steht eine Immobilie

Ein Angebot darf laut Ziffer 4.6 nur online gehen, wenn ein Grundpfandrecht an einer Immobilie gestellt wird. Ohne Hypothek kein Projekt. Als Sicherheit kommen Grundstücke, Wohnungen, Einfamilienhäuser und Gewerbeflächen infrage.

Der wichtigste Punkt dabei ist der Rang. Laut Digilo ist es immer eine erstrangige Hypothek. Erstrangig heißt: Im Grundbuch steht keine andere Sicherheit vor derjenigen der Anleger. Kommt es zur Verwertung, werden die Anleger vor nachrangigen Gläubigern aus dem Erlös bedient und nicht erst nach einer Bank. Verwertungskosten und vorrangige gesetzliche Ansprüche gehen trotzdem vor. Bei einer nachrangigen Sicherheit kann dagegen jemand anders zuerst drankommen. Der Anbieter hat uns das schriftlich bestätigt, in den Bedingungen selbst steht der Rang nicht.

Dazu nennt Digilo einen maximalen Beleihungsauslauf von 60 Prozent. Übersetzt: Bei einer Immobilie für 100.000 Euro werden höchstens 60.000 Euro verliehen, der Rest ist Puffer für einen Notverkauf.

In der Praxis lag der Wert bei dem Projekt, das wir uns angesehen haben, deutlich niedriger. 26.000 Euro Kredit stehen dort einer Sicherheit von 138.675 Euro gegenüber, also 19 Prozent. Die Risikokategorie lautet "Low".

Dabei ist zu beachten: Die 60 Prozent sind eine Angabe aus der FAQ ohne vertragliche Verankerung, und Ziffer 4.7.9 schließt die Haftung für Abweichungen des Beleihungsauslaufs gegenüber den ursprünglichen Projektangaben aus. Der Puffer bleibt trotzdem ein wichtiger Schutzmechanismus. Nur ist er projektabhängig und nicht garantiert.

4. Die Zinsen liegen zwischen 9 und 12 Prozent

Der Anbieter nennt eine Spanne von 9 bis 12 Prozent pro Jahr. Auf der Statistik-Seite weist Digilo die durchschnittliche Jahresrendite mit 10,86 Prozent aus.

Wichtig zur Einordnung: Das ist der vereinbarte Zinssatz, nicht automatisch dein Ergebnis. Fällt ein Kredit aus, sieht deine Rendite hinterher anders aus. Ziffer 13.15 stellt ausdrücklich klar, dass frühere Ergebnisse keine Zusage für zukünftige Erträge sind.

Hinzu kommt eine methodische Einschränkung. Die 10,86 Prozent beruhen auf fünf Projekten. Ein Durchschnitt aus fünf Werten ist eine Momentaufnahme und kein belastbarer Erwartungswert. Er bewegt sich auch spürbar: Im Juni lag der Monatsschnitt bei 12,00 Prozent, im September bei 9,00 Prozent. Das Projekt, in dem unser eigenes Geld liegt, verzinst mit 9,00 Prozent und damit am unteren Rand der Spanne. Das passt zur Einstufung "Low" und zum niedrigen Beleihungsauslauf dieses Projekts.

Was auffällt: Bei diesem Projekt treffen niedrige Risikoeinstufung, niedriger Beleihungsauslauf und ein Zins am unteren Rand zusammen. Ob Digilo systematisch so staffelt, ist mit einem Projekt nicht belegt. Und ob die Einstufung trägt, zeigt sich erst, wenn die ersten Kredite fällig werden.

5. Ab 150 Euro dabei, und fast ohne Gebühren

Die Mindestanlage liegt bei 150 Euro pro Projekt. Nutzt du die automatische Anlage, sind es je nach Variante 150 oder 300 Euro.

Bei den Kosten ist Digilo angenehm schlank aufgestellt. Für dich fallen keine laufenden Gebühren an: keine Depotgebühr, keine Kontoführung, keine Provision auf deine Zinsen. Die Plattformkosten trägt laut Ziffer 8.1 der Kreditnehmer. Die einzige Position auf deiner Seite ist 1 Euro pro Auszahlung.

Praktischer Tipp: Lass Rückflüsse auflaufen und zahl seltener aus. Bei einer Auszahlung über 30 Euro wäre der Euro gut drei Prozent des Betrags, bei 500 Euro sind es 0,2 Prozent.

Der Einstieg selbst ist unkompliziert. Digilo führt fünf Punkte in einer Konto-Checkliste: Verifizierungsstatus, virtuelle IBAN, Guthaben, Fragebögen und Auszahlungskonto. Die Fragebögen sind die Eignungsprüfung aus der EU-Verordnung, inklusive einer Simulation deiner Verlusttragfähigkeit. Ohne sie kommst du nicht zum Investieren.

Nutzerfreundlich ist die virtuelle IBAN. Du überweist auf ein eigenes Referenzkonto, statt einen Verwendungszweck von Hand abzutippen. Wichtig bleibt trotzdem: Die Einzahlung muss laut Ziffer 10.1 von einem Konto auf deinen eigenen Namen kommen.

Eine kleine Einschränkung gehört dazu. Eine öffentliche Preisliste gibt es nicht, die Bedingungen verweisen auf eine Liste hinter dem Login.

Was in der Rechnung oben noch fehlt, sind Steuern, und hier musst du selbst aktiv werden. Ziffer 5.2.2 der Bedingungen überträgt sämtliche Steuern und Abgaben vollständig auf dich. Zu lettischer Quellensteuer, zu einer Steuerbescheinigung oder zu einem Reporting an dein Finanzamt macht Digilo auf der Website keine Angabe. Wir behaupten deshalb nichts, sondern nennen es als offenen Punkt: Frag das vor dem ersten Investment beim Support an, damit du weißt, ob und wo etwas einbehalten wird. Wie andere Plattformen damit umgehen, siehst du im P2P-Vergleich und in unseren Bondora Go & Grow Steuern.

6. Dein Geld ist 12 bis 36 Monate fest eingeplant

Die Laufzeiten liegen zwischen 12 und 36 Monaten, und einen regulären vorzeitigen Ausstieg gibt es nicht. Ein Darlehensvertrag "kann nicht einseitig beendet oder geändert werden", so Ziffer 7.6 und 7.11, jeweils mit einem Vorbehalt für "besondere Umstände", in denen Digilo auf Antrag des Investors beenden oder ändern kann. Eine Abtretung an Dritte ist nur mit vorheriger schriftlicher Zustimmung von Digilo möglich.

Es gibt keinen Rückkauf. Ziffer 4.3.6 schließt Kreditrückkaufgarantien und sonstige Garantien bei Nichterfüllung ausdrücklich aus. Niemand kauft dir bei Verzug die Forderung ab. Dafür stehen hier die Immobilie und der Beleihungsauslauf.

Es gibt auch keinen Zweitmarkt. Die Risikohinweise stellen klar, dass das "Schwarze Brett" auf der Plattform keinen Sekundärmarkt darstellt und keine Zusage besteht, dass sich ein Käufer findet. Ob die Funktion überhaupt schon live ist, war vor dem Login nicht erkennbar.

Übersetzt heißt das: Nimm Geld, das du in den nächsten drei Jahren ohnehin nicht anfassen wolltest. Dann ist die Laufzeit dein Anlagehorizont und kein Problem. Unsere eigenen 1.000 Euro sind für 36 Monate gebunden, das war eine bewusste Entscheidung.

Dein Notgroschen gehört in keine P2P-Plattform, egal wie sauber sie gebaut ist. Diese Regel gilt hier genauso wie bei jedem anderen Anbieter in unserem P2P-Vergleich.

7. Du steigst hier sehr früh ein

Der Stand von der offiziellen Statistik-Seite: fünf finanzierte Projekte, 108.945,77 Euro Gesamtvolumen, 216 registrierte Anleger, 714,23 Euro von Investoren verdient, durchschnittliche Jahresrendite 10,86 Prozent. Das erste Projekt wurde im Juni 2026 finanziert. Digilo aktualisiert die Seite nach eigenen Angaben stündlich, ein Blick dorthin lohnt sich also vor jeder Entscheidung.

Jede große Plattform in diesem Markt hat einmal genau hier angefangen. Die Plattformen, die es heute nicht mehr gibt, allerdings auch. Aus dem frühen Einstieg allein folgt also nichts, weder im Guten noch im Schlechten.

Der ehrliche Gegenpunkt: Eine Betriebsgeschichte gibt es noch nicht. Wie sich das gegen etablierte Plattformen mit jahrelangem Zahlenwerk schlägt, siehst du in unserem P2P-Plattform-Vergleich. Positiv hervorzuheben ist, dass Digilo diese Zahlen selbst offen veröffentlicht, statt sie zu verstecken.

Jung ist außerdem die Plattform, nicht zwingend die Mannschaft dahinter. Nach Angaben des Anbieters kommt das Team aus dem Kreditgeschäft, arbeitet seit vielen Jahren zusammen und gehört zu einer größeren Gruppe, die Kredite vergibt, im Fintech-Bereich aktiv ist und Software für Finanzunternehmen entwickelt. Nachprüfen können wir das nicht, weil die Gesellschaften nicht benannt sind. Wir geben es als Anbieterangabe weiter.

Für dich heißt das: Es fehlt die Historie der Plattform, nicht unbedingt die Erfahrung der Leute. Eine Position zum Kennenlernen ist das trotzdem und nicht der größte Baustein deines Depots.

8. Null Ausfälle, und wie du diese Zahl liest

Die Plattform weist eine Ausfallquote von 0,00 Prozent aus. Bisher ist also kein Ausfall ausgewiesen. Ob es schon Zahlungsverzögerungen gab, lässt sich aus der Statistik nicht ablesen, denn eine Verzugsquote veröffentlicht Digilo nicht.

Ehrlich dazu gehört die Rechnung dahinter. Das erste Projekt wurde im Juni 2026 finanziert, die kürzeste Laufzeit beträgt 12 Monate. Frühestens im Juni 2027 kann ein Kredit endfällig werden. Weil noch kein Kredit endfällig war, ist die Null nur sehr eingeschränkt aussagekräftig und kein Qualitätsnachweis. Ob unterjährige Zahlungsstörungen als Ausfall erfasst würden, ist nicht ersichtlich. Ein Warnsignal ist sie genauso wenig. Sie sagt einfach nichts.

Der Monatsverlauf ist aussagekräftiger. Das finanzierte Volumen lag bei 15.407 Euro im Juni, 11.793 Euro im Juli, 55.745 Euro im August und 26.000 Euro im September. Die Zahl neuer Anleger fällt dabei deutlich: 122 im Juni, 57 im Juli, 21 im August, 16 im September. Das Volumen schwankt dabei mit der Projektgröße, nicht mit der Nachfrage: Der August kam über zwei Projekte, Juni, Juli und September über je eines. Der Zulauf neuer Anleger sinkt dagegen kontinuierlich. Auch der Durchschnittszins bewegt sich stark, von 12,00 Prozent im Juni auf 9,00 Prozent im September. Für dich ist das der wichtigere Hinweis als die Ausfallquote: Die Zinsspanne oben im Artikel ist eine Spanne, kein Versprechen für dein nächstes Projekt.

Setz dir also einen Termin. Ab Juni 2027 stehen die ersten Fälligkeiten an, und dann hast du erstmals echte Daten zu Ausfällen, Verzug und Verwertungsqualität. Bis dahin bewertest du hier die Bauweise, nicht die Statistik.

9. Kein Einlagenschutz, und alle Projekte in Lettland

Einlagensicherung heißt: Geht deine Bank pleite, bekommst du dein Guthaben bis zu einer festen Grenze ersetzt, in Deutschland bis 100.000 Euro. Für Geld, das in Krediten steckt, greift dieser Schutz nicht.

Digilo benennt das selbst. Ziffer 1.11 stellt klar, dass die Investitionen weder von einer Einlagensicherung nach Richtlinie 2014/49/EU noch von einer Anlegerentschädigung nach Richtlinie 97/9/EG erfasst sind. Das ist in diesem Markt der Normalfall. Eine ECSP-Lizenz bringt Verhaltens-, Informations- und Organisationspflichten, aber keinen Entschädigungsfonds.

Dazu die geografische Einordnung, und hier lohnt der genaue Blick. Die Startseite wirbt mit "Kreditmöglichkeiten in ganz Europa". Im eigenen Blog schreibt Digilo dagegen, im ersten Betriebsjahr liege der Fokus auf Projekten in Lettland, danach folge die schrittweise Ausweitung auf weitere EU-Märkte. Faktisch sind es bisher 100 Prozent Lettland.

Dein Schutz ist hier ein anderer als bei einer Bank: die Immobilie hinter jedem Kredit, der Beleihungsauslauf des jeweiligen Projekts und die Tatsache, dass dir die Forderung selbst gehört. Wie gut dieser Schutz trägt, entscheidet sich erst in der Verwertung, und die hat auf dieser Plattform noch kein einziges Mal stattgefunden.

Was dabei auf dem Spiel steht, gehört ausgesprochen: Zahlt ein Kreditnehmer nicht und reicht der Erlös aus der Immobilie nicht, verlierst du einen Teil deines eingesetzten Kapitals oder im Extremfall alles. Ein Totalverlust ist bei dieser Anlageklasse möglich, daran ändert auch die erstrangige Hypothek nichts.

Praktisch heißt das: Nutz die Plattform als einen Baustein neben anderen. Wer sein gesamtes P2P-Kapital auf einen lettischen Anbieter im vierten Betriebsmonat legt, hat kein Diversifikationsproblem, sondern gar keine Diversifikation.

10. Auto-Invest kostet dich deine Bedenkzeit

Den wertvollsten Punkt heben wir uns zum Schluss auf, weil ihn fast niemand erwähnt.

Als unerfahrener Anleger hast du nach einer Zeichnung vier Kalendertage Bedenkzeit. In dieser Zeit kommst du formlos und ohne Begründung wieder heraus, per Mail an den Support. Das ist ein echtes Schutzrecht aus der EU-Verordnung, festgehalten in Ziffer 7.12.

Schaltest du aber die automatische Anlage ein, entfällt dieses Rücktrittsrecht vollständig. So steht es in Ziffer 13.12. Das ist kein Trick, sondern juristisch schlüssig: Du erteilst der Automatik vorher eine Vollmacht, damit entfällt die einzelne Widerrufsmöglichkeit. Nur merken es viele nicht.

Es gibt zwei Pläne. "Einrichten & Vergessen" investiert ab 150 Euro einen festen Betrag in jedes neue genehmigte Projekt. "Auswählen & Maximieren" arbeitet mit Filtern für Beleihungsauslauf, Zinsspanne, Laufzeit, Standort und Art der Sicherheit, ab 300 Euro pro Projekt. Bei Überzeichnung teilt die Automatik chronologisch nach Aktivierungszeitpunkt zu, wer früher aktiviert hat, kommt zuerst zum Zug.

Unser Rat: Investiere am Anfang manuell. Du siehst jedes Projekt, öffnest das Basisinformationsblatt, prüfst die Sicherheit und behältst deine vier Tage. In einer Phase mit wenigen Projekten hast du manuell ohnehin mehr Kontrolle. Die Automatik schaltest du später dazu, wenn du deine Kriterien kennst.

Der Bonus: 3 Prozent Cashback in den ersten 60 Tagen

Über unseren Partner-Link bekommen Neukunden 3 Prozent Cashback auf alles, was sie innerhalb von 60 Kalendertagen nach der Registrierung investieren. Das ist nicht das öffentliche Empfehlungsprogramm von Digilo, das 1 Prozent für Werber und Geworbene vorsieht. Wer sich direkt und ohne Empfehlungslink anmeldet, bekommt diesen Cashback nicht.

Wir haben es an unserem eigenen Konto überprüft. Auf ein Investment von 1.000 Euro kam eine Gutschrift über 30,00 Euro, also genau 3 Prozent. Beide Buchungen stehen mit Datum vom 09.09.2026 im Transaktionsverlauf, dazu die anschließende Auszahlung über dieselben 30 Euro.

Zwei Dinge solltest du dabei im Kopf behalten. Erstens läuft die 60-Tage-Frist ab der Registrierung, nicht ab der ersten Einzahlung. Melde dich also erst an, wenn du auch investieren willst. Zweitens hängt der Cashback am Tracking, deshalb muss die Anmeldung tatsächlich über unseren Link laufen.

Insgesamt ist der Bonus eine ordentliche Zugabe und trotzdem kein Argument für ein Investment. Drei Prozent einmalig ändern nichts am Kreditrisiko dahinter. Entscheide über die Plattform, nicht über den Cashback.

Die zehn Punkte im Überblick

Fazit: für wen Digilo passt

Wenn du ohnehin in P2P investierst und breiter streuen willst, ist Digilo einen kleinen Testbetrag wert. Die Struktur ist stimmig aufgebaut: Du leihst direkt dem Unternehmen, hinter jedem Kredit steht eine Immobilie, die Zulassung kommt von einer Zentralbank, die Zinserwartung liegt bei 9 bis 12 Prozent und Gebühren fallen für dich praktisch keine an.

Einplanen solltest du zwei Dinge. Dein Geld arbeitet bis zur Rückzahlung durch, hier gehört also nur Kapital hin, das du in den nächsten drei Jahren nicht brauchst. Und die Betriebsgeschichte ist kurz, deshalb ist das eine Kennenlern-Position.

Wer gerade erst mit Privatkrediten anfängt, ist bei einem Anbieter mit längerer Vorgeschichte besser aufgehoben. Für alle anderen gilt: Konto anlegen, mit einem kleinen Betrag manuell in ein Projekt gehen, die Bedenkzeit behalten und ab Juni 2027 neu bewerten.

Mehr Details zu unserem eigenen Investment stehen in den Digilo Erfahrungen. Wer immobilienbesicherte Kredite gegen andere Modelle abwägen will, findet die Gegenstücke in unseren Debitum Erfahrungen und bei Bondora Go & Grow, und die Gesamtsicht im P2P-Vergleich.