N26 Erfahrungen 2026: Ist die Bank sicher? Mein ehrlicher Test

Was ist die N26 Bank?

Die N26* Bank ist eine digitale Bank mit Sitz in Berlin, die 2013 gegründet wurde und seit 2015 aktiv ist. Mit über 8 Millionen Kunden in mehr als 20 europäischen Ländern zählt N26* zu den größten Neobanken Europas.

Anders als klassische Filialbanken bietet N26* Banking komplett über eine Smartphone-App an. Es gibt keine Filialen, keinen Schalter, keine persönliche Beratung vor Ort. Alles läuft digital: Kontoeröffnung, Überweisungen, Kartenverwaltung, Support.

Was macht N26 besonders:

Die Bank besitzt eine deutsche Vollbanklizenz und steht unter Aufsicht der BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) und der Europäischen Zentralbank. Das bedeutet: N26* ist eine vollwertige Bank, keine reine Payment-App wie Revolut in der Basis-Version.

Für Privatkunden bietet N26 aktuell fünf verschiedene Kontomodelle an:

• •N26 Standard (kostenlos)
• •N26 Smart (4,90€/Monat)
• •N26 Flex (8,90€/Monat, Basiskonto ohne Schufa-Prüfung)
• •N26 Go (9,90€/Monat, mit Reiseversicherungen)
• •N26 Metal (16,90€/Monat, Premium-Modell)

Zusätzlich gibt es Business-Varianten für Selbstständige und Freiberufler in ähnlicher Staffelung.

Das Geschäftsmodell:

N26* verdient Geld über die Premium-Konten, Gebühren bei Bargeldabhebungen über dem Kontingent, Fremdwährungsgebühren bei bestimmten Modellen und Provisionen für Partner-Produkte wie Versicherungen oder Investments.

Die Strategie: Möglichst viele Nutzer mit dem kostenlosen Standard-Konto anlocken und einen Teil davon zu zahlenden Premium-Kunden machen.

N26 im Video erklärt

Du möchtest alle Vor- und Nachteile von N26* noch detaillierter erklärt bekommen? In unserem ausführlichen YouTube-Video gehen wir auf jeden einzelnen Punkt ein und zeigen dir, für wen sich N26 wirklich lohnt – und für wen nicht.

N26 Sicherheit: Wie sicher ist die Bank wirklich?

Die Sicherheit bei N26* ist ein Thema mit zwei Seiten. Auf der einen Seite: deutsche Banklizenz, BaFin-Aufsicht, Einlagensicherung. Auf der anderen Seite: eine bewegte Vergangenheit mit Betrugsfällen, BaFin-Strafen und Kundenbeschwerden.

Die technische Sicherheit:

Grundsätzlich nutzt N26* moderne Sicherheitsstandards: Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA), biometrische Anmeldung (Face ID, Fingerabdruck), Push-Benachrichtigungen bei jeder Transaktion, 3D Secure für Online-Zahlungen und verschlüsselte Datenübertragung.

Du kannst Karten in der App jederzeit sperren und entsperren, Limits setzen, Auslandszahlungen aktivieren oder deaktivieren. Das sind solide Basis-Features, die auch andere Banken bieten.

Die Einlagensicherung:

Guthaben auf deinem N26*-Konto ist durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Kunde geschützt. Das gilt für das Girokonto und das Tagesgeldkonto. Wertpapiere gehören dir ohnehin als Sondervermögen.

Die Einlagensicherung greift nur bei Insolvenz der Bank. Bei Betrug oder Phishing ist das eine andere Frage.

Die Betrugsfälle: Was wirklich passiert ist:

Zwischen 2019 und 2021 wurden mehr als 1.600 verdächtige Konten bei N26* identifiziert, die für Geldwäsche oder Betrug genutzt wurden. Das Problem: Die schnelle, rein digitale Kontoeröffnung machte es Betrügern leicht, Fake-Konten zu erstellen.

Beispiel: Personen wurden für angebliche Marktforschung oder Jobs angeworben, mussten dabei ein N26*-Konto eröffnen und stellten Wochen später fest, dass das Konto für illegale Aktivitäten missbraucht wurde.

BaFin-Maßnahmen und Strafen:

Im November 2021 verhängte die BaFin drastische Maßnahmen: N26* durfte nur noch 50.000 Neukunden pro Monat aufnehmen (später auf 60.000 erhöht). Grund waren verspätete Meldungen von Geldwäsche-Verdachtsfällen und Mängel im Risikomanagement.

Die BaFin setzte einen Sonderbeauftragten ein, der bis Ende 2024 im Unternehmen blieb. Erst ab Juni 2024 wurde das Neukundenlimit komplett aufgehoben.

2024 musste N26* eine Geldbuße von 9,2 Millionen Euro zahlen – für verspätete Meldungen von Geldwäsche-Verdachtsfällen aus 2022.

Phishing und Kundenbetrug:

N26*-Kunden sind häufig Ziel von Phishing-Attacken. Betrüger verschicken gefälschte E-Mails oder SMS, die täuschend echt aussehen. Kunden werden aufgefordert, auf Links zu klicken und Zugangsdaten einzugeben.

Eine andere Masche: Anrufe von vermeintlichen N26*-Mitarbeitern. Die Täter kennen oft schon IBAN, Geburtsdatum oder Handynummer – Daten, die sie vorher anderweitig abgefischt haben. Sie fordern Kunden auf, Apps herunterzuladen oder Geld auf "sichere Konten" zu überweisen.

Kontosperrungen ohne Vorwarnung:

Ein häufiges Problem: N26* sperrt Konten bei Verdacht auf Betrug oder Geldwäsche – oft ohne vorherige Warnung. Das ist gesetzlich vorgeschrieben, wenn verdächtige Aktivitäten erkannt werden.

Für betroffene Kunden bedeutet das: Kein Zugriff auf das Geld, manchmal wochenlang. Die Kommunikation läuft nur über Chat, klare Informationen gibt es oft nicht. Auch unschuldige Kunden sind davon betroffen.

Was hat sich verbessert:

N26* hat seit 2021 massiv in Sicherheit investiert: Strengere Identitätsprüfungen bei der Kontoeröffnung, bessere Geldwäsche-Prävention, mehr Personal im Compliance-Bereich und erweiterte Betrugserkennungs-Systeme.

Ob das ausreicht? Die Zeit wird es zeigen. Die Probleme der Vergangenheit solltest du kennen, wenn du überlegst, ein Konto bei N26* zu eröffnen.

N26 Kontomodelle im Vergleich

N26 Standard: Das kostenlose Girokonto

Das N26* Standard Girokonto ist das Einstiegsmodell und dauerhaft kostenlos. Keine Kontoführungsgebühren, kein Mindestgeldeingang, keine versteckten Kosten für die Basisnutzung.

Was du bekommst:

Eine virtuelle Mastercard Debit, die sofort nach Kontoeröffnung nutzbar ist. Du kannst damit online bezahlen und über Apple Pay oder Google Pay im Geschäft zahlen. Eine physische Karte kannst du für einmalig 10 Euro Versandgebühr bestellen.

Zwei kostenlose Bargeldabhebungen pro Monat an allen Geldautomaten mit Mastercard-Logo in Deutschland. Ab der dritten Abhebung zahlst du 2 Euro pro Vorgang. Im Euro-Ausland gelten die gleichen Konditionen. Bei Abhebungen in Fremdwährungen außerhalb der Eurozone kommen 1,7% Gebühren hinzu.

Zahlungen mit der Karte sind weltweit kostenlos, auch in Fremdwährungen. N26* nutzt den Mastercard-Wechselkurs ohne Aufschlag.

Du kannst keine Spaces (Unterkonten) erstellen, um Geld für verschiedene Zwecke zu organisieren. Aber ein Tagesgeldkonto mit 0,25% Zinsen p.a. ist verfügbar.

Bargeldeinzahlung mit Cash26:

Bei über 10.000 Einzelhändlern in Deutschland kannst du Bargeld einzahlen: REWE, Penny, dm, Rossmann. Du erstellst in der App einen Barcode, lässt ihn an der Kasse scannen und zahlst bar ein. Gebühr: 1,5% vom Einzahlungsbetrag. Maximum: 999 Euro pro Tag.

N26 Smart: Mehr Farbe, mehr Unterkonten

Für 4,90 Euro pro Monat gibt es N26* Smart. Der Hauptunterschied zum Standard-Konto: Eine physische Karte in fünf Farben (Ozean, Riff, Sand, Lava, Rhabarber), drei statt zwei kostenlose Bargeldabhebungen in Deutschland und bis zu 10 Spaces (Unterkonten).

Die Unterkonten haben jeweils eigene IBANs und können für Sparziele, wiederkehrende Ausgaben oder Gemeinschaftsprojekte genutzt werden. Du kannst sie mit eigenen Bildern personalisieren und Rundungsregeln einrichten (Restbeträge automatisch in Spaces überweisen).

Zusätzlich gibt es telefonischen Support statt nur Chat. Die Tagesgeld-Zinsen bleiben bei 0,25% p.a.

N26 Flex: Basiskonto ohne Schufa-Prüfung

N26* Flex ist das Basiskonto nach gesetzlichen Vorgaben. Es richtet sich an Personen, die aufgrund negativer Schufa-Einträge oder fehlender Bonität kein normales Girokonto bekommen.

Die Konditionen:

Monatliche Gebühr: 8,90 Euro. Dafür gibt es alle grundlegenden Bankfunktionen: Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriften, eine Maestro-Debitkarte.

Bargeldabhebungen kosten 2 Euro pro Vorgang, egal ob erste oder zehnte Abhebung. Fremdwährungsgebühren wie beim Standard-Konto: 1,7%.

Wichtige Einschränkungen: Keine Spaces, kein Tagesgeldkonto, kein Dispokredit, keine Versicherungen.

N26 Go: Für Reisende und Vielnutzer

N26* Go kostet 9,90 Euro pro Monat und richtet sich an Reisende. Der Hauptvorteil: Unbegrenzt kostenlose Bargeldabhebungen im Ausland, auch in Fremdwährungen – ohne die 1,7% Gebühr.

Was noch dabei ist:

Fünf kostenlose Bargeldabhebungen pro Monat in Deutschland. Zahlungen weltweit kostenlos. 10 Spaces mit eigenen IBANs. Tagesgeld mit 0,55% Zinsen p.a.

Ein umfassendes Reiseversicherungspaket der Allianz: Auslandsreisekrankenversicherung, Reiserücktrittsversicherung, Gepäckversicherung, Flug- und Gepäckverspätungsschutz, Smartphone-Diebstahlschutz.

Zusätzlich gibt es einen LoungeKey Pass für weltweiten Lounge-Zugang bei Flugverspätungen (Bedingungen beachten).

N26 Metal: Premium-Konto für 16,90 Euro

Das Flaggschiff kostet 16,90 Euro pro Monat. Dafür bekommst du eine Mastercard aus Metall (Edelstahl), acht kostenlose Bargeldabhebungen in Deutschland und unbegrenzt kostenlose Abhebungen im Ausland.

Die Tagesgeld-Zinsen liegen bei 1,50% p.a. für Bestandskunden. Neukunden, die ab dem 19. Februar 2025 ein Metal-Konto eröffnet haben, bekommen 2% p.a. – gekoppelt an den EZB-Einlagenzins. Das bedeutet: Wenn die EZB die Zinsen senkt, sinken auch die N26*-Zinsen.

Versicherungen:

Erweiterte Reiseversicherungen der Allianz, eine Einkaufsversicherung (schützt gekaufte Artikel gegen Diebstahl oder Beschädigung) und eine Handyversicherung.

Prioritäts-Support per Chat und Telefon, sieben Tage die Woche.

N26 Tagesgeldkonto: Zinsen im Vergleich

N26* bietet ein separates Tagesgeldkonto an, das direkt in der App eröffnet werden kann. Die Zinsen hängen vom gewählten Kontomodell ab und können jederzeit angepasst werden.

*Für Neukunden, die ab dem 19. Februar 2025 ein N26* Metal Konto eröffnet haben, gibt es ein Sonderangebot: 2% p.a., gekoppelt an den EZB-Einlagenzins. Das bedeutet: Wenn die EZB die Zinsen senkt, sinken auch die N26*-Zinsen automatisch.

Wie funktioniert das Tagesgeldkonto:

Das Tagesgeldkonto ist ein separates Unterkonto, das du in der App mit wenigen Klicks eröffnest. Es ist nicht das Girokonto selbst – das bringt keine Zinsen. Du musst Geld aktiv vom Girokonto aufs Tagesgeldkonto übertragen.

Die Zinsen werden täglich auf Basis des aktuellen Kontostands berechnet und am Anfang des Folgemonats ausgezahgt. Bei 10.000 Euro auf dem Tagesgeldkonto mit 1,50% Zinsen sind das 150 Euro pro Jahr oder 12,50 Euro pro Monat.

Es gibt keine Mindest- oder Maximaleinlage, keine Kündigungsfristen, keine Gebühren. Du kannst jederzeit Geld ein- und auszahlen. Die Übertragung zwischen Girokonto, Tagesgeldkonto und Spaces erfolgt in Echtzeit per Drag & Drop in der App.

Unsere Einschätzung:

Das N26* Tagesgeldkonto ist technisch gut gemacht – die App ist modern, die Bedienung intuitiv, die Echtzeit-Überweisungen praktisch. Aber die Zinsen sind schlichtweg zu niedrig.

Selbst wenn du das Metal-Konto mit 2% Neukunden-Zinsen nimmst, zahlst du 202,80€ Jahresgebühr. Bei 10.000€ Guthaben bekommst du 200€ Zinsen – du machst also faktisch null Gewinn.

Bessere Alternativen:

• •C24 Smart*: 0,5% direkt aufs Girokonto (kein separates Tagesgeldkonto nötig), 0€ Gebühr – lies dazu unseren ausführlichen C24 Test
• •Trade Republic: 2% (orientiert am EZB-Leitzins), 0€ Gebühr, unbegrenzt
• •BBVA: 3% für 6 Monate Aktionszins, danach 2%, 0€ Gebühr

N26 Gemeinschaftskonto: Gemeinsam verwalten

Seit einiger Zeit bietet N26* auch Gemeinschaftskonten an – und zwar für alle Kontomodelle, auch das kostenlose Standard-Konto. Ein Gemeinschaftskonto ist ein Girokonto für zwei Personen mit gemeinsamem Zugriff.

Wie funktioniert das N26 Gemeinschaftskonto:

Beide Kontoinhaber haben vollständigen, gleichberechtigten Zugriff auf das Konto. Jeder bekommt eine eigene Debitkarte (physisch oder virtuell, je nach Kontomodell) und kann die N26*-App auf seinem Smartphone nutzen.

Alle Transaktionen sind für beide sichtbar – Echtzeit-Benachrichtigungen bei jeder Zahlung, jeder Überweisung, jeder Abhebung. Das schafft maximale Transparenz, kann aber auch zu Diskussionen führen, wenn einer der Partner öfter shoppen geht.

Das Konto hat eine eigene IBAN. Überweisungen, Lastschriften und Daueraufträge laufen ganz normal. Beide Partner können unabhängig voneinander Überweisungen tätigen, Limits setzen oder Karten sperren.

Für wen eignet sich ein Gemeinschaftskonto:

Paare und Lebensgemeinschaften, die gemeinsame Ausgaben wie Miete, Lebensmittel, Nebenkosten oder Urlaube verwalten wollen. Jeder zahlt monatlich einen Betrag aufs Gemeinschaftskonto ein, davon gehen die gemeinsamen Kosten ab.

WGs oder Wohngemeinschaften für gemeinsame Haushaltskasse. Allerdings ist ein Gemeinschaftskonto rechtlich ein "Oder-Konto" – das heißt, jeder kann einzeln über das gesamte Guthaben verfügen. Bei WGs mit mehr als 2 Personen also nicht ideal.

Kosten und Gebühren bei N26

N26 Vorteile und Nachteile: Der ehrliche Check

Nach umfassender Recherche und Analyse der Kundenerfahrungen hier die wichtigsten Vor- und Nachteile:

N26 im Vergleich mit C24, DKB und ING

Ausführliche Vergleiche:

Du willst wissen, wie N26 im Detail gegen einzelne Konkurrenten abschneidet? Dann lies unsere ausführlichen Vergleichsartikel:

→ C24 vs N26: Der komplette Vergleich → C24 Bank Erfahrungen: Lohnt sich das Smart Konto? → DKB Erfahrungen: Aktivkunde werden & Kosten sparen

Für wen eignet sich N26?

N26 eignet sich gut für:

Digitale Nutzer, die ausschließlich mit App-Banking arbeiten wollen und keine Filiale brauchen. Die N26*-App ist intuitiv, schnell und bietet Echtzeit-Updates.

Zweitkonten-Sucher, die ein kostenloses Konto für spezielle Zwecke wollen. N26* Standard ohne Bedingungen ist ideal als Reisekonto, Sparkonto für bestimmte Projekte oder Empfangskonto für Side-Hustles.

Kartennutzer, die selten Bargeld abheben. Wenn du hauptsächlich mit Karte oder Smartphone zahlst und maximal zweimal pro Monat Bargeld brauchst, reicht N26* Standard völlig.

Internationale Zahler, die häufig in Fremdwährungen zahlen müssen. Die Zahlungen mit Karte sind weltweit gebührenfrei zum Mastercard-Kurs.

Reisende mit Go oder Metal, die oft im Ausland Bargeld abheben. Die unbegrenzten kostenlosen Abhebungen im Ausland sind bei regelmäßigen Reisen Gold wert.

N26 eignet sich NICHT für:

Bargeld-intensive Nutzer. Wenn du öfter als zweimal pro Monat Bargeld abhebst, wird es teuer. Andere Banken wie DKB* oder ING bieten unbegrenzte kostenlose Abhebungen.

Sicherheitsbewusste, die eine Bank ohne Skandale wollen. Die Betrugsfälle, BaFin-Strafen und häufigen Kontosperrungen sind ein Risiko, das du kennen solltest.

Menschen mit hohem Sparguthaben, die gute Zinsen wollen. N26* bietet mit 0,25-2% deutlich weniger als Konkurrenten.

Leute, die persönlichen Support schätzen. Chat-Support ist okay für einfache Fragen, aber bei komplexen Problemen fehlt der direkte menschliche Kontakt.

Konservative Anleger, die auf Nummer sicher gehen wollen. Die etablierten Direktbanken (DKB*, ING, Comdirect) haben jahrzehntelange Erfahrung und deutlich weniger Sicherheitsprobleme.

N26 Konto eröffnen: So geht's

Die Kontoeröffnung bei N26* läuft komplett digital und dauert etwa 10 Minuten.

Voraussetzungen:

Du musst mindestens 18 Jahre alt sein, in einem von N26* unterstützten Land leben (Deutschland, Österreich, weitere EU-Länder), ein Smartphone mit iOS oder Android besitzen und ein gültiges Ausweisdokument (Personalausweis oder Reisepass) haben.

Schritt 1: App herunterladen

Lade die N26*-App aus dem Apple App Store oder Google Play Store herunter. Die App ist kostenlos.

Schritt 2: Kontomodell wählen

Wähle eines der fünf Kontomodelle: Standard (kostenlos), Smart (4,90€), Flex (8,90€), Go (9,90€) oder Metal (16,90€). Du kannst später jederzeit wechseln.

Schritt 3: Persönliche Daten eingeben

Name, Geburtsdatum, Adresse, Staatsangehörigkeit, Steuer-ID. N26* fragt auch nach deiner beruflichen Situation (Angestellter, Selbstständiger, Student, etc.).

Schritt 4: Identitätsprüfung

Die Verifizierung läuft per Video-Ident oder eID (elektronischer Personalausweis). Du zeigst deinen Ausweis in die Kamera, machst ein Selfie und beantwortest ein paar Sicherheitsfragen. Dauert 3-5 Minuten.

Schritt 5: Konto aktivieren

Nach erfolgreicher Prüfung ist dein Konto sofort aktiv. Du bekommst deine IBAN, kannst die virtuelle Mastercard direkt nutzen und Geld überweisen.

Schritt 6: Physische Karte bestellen (optional)

Bei Premium-Konten wird die Karte automatisch verschickt. Bei Standard musst du sie für 10 Euro bestellen. Lieferzeit: 3-7 Werktage.

N26 Konto kündigen

Die Kündigung ist gesetzlich jederzeit möglich, ohne Kündigungsfrist. So gehst du vor:

In der App:

Öffne die N26*-App, gehe zu Einstellungen → Konto & Persönliche Daten → Konto schließen. Folge den Anweisungen. Du musst bestätigen, dass alle offenen Lastschriften, Daueraufträge und Transaktionen geklärt sind.

Wichtig: Überweise vorher dein Guthaben auf ein anderes Konto. Nach der Schließung hast du keinen Zugriff mehr.

Per E-Mail:

Wenn du keinen App-Zugang mehr hast, schreibe an support@n26.com. Gib deine IBAN, vollständigen Namen und Geburtsdatum an. Fordere die Kontoschließung und gib die neue Bankverbindung für die Überweisung des Restguthabens an.

Was passiert nach der Kündigung:

N26* bestätigt die Schließung per E-Mail. Das Restguthaben wird auf das angegebene Konto überwiesen. Die Karte wird gesperrt. Der App-Zugang wird deaktiviert.

Achtung bei Kundenerfahrungen:

Manche Nutzer berichten von verzögerten Kündigungen oder Problemen beim Zugriff auf Restguthaben. Dokumentiere die Kündigung (Screenshot, E-Mail) und notiere dir die Bestätigung. Bei Problemen: BaFin-Beschwerde einreichen.

Fazit: Lohnt sich N26 2026 noch?

N26* ist eine moderne, digitale Bank mit einigen echten Stärken – aber auch erheblichen Schwächen, die du kennen solltest.

Unsere Empfehlung:

Für ein Zweitkonto oder als Reisekonto (mit Go oder Metal) kann N26* Sinn machen. Als Hauptkonto würden wir aktuell eher zur DKB*, ING oder C24* raten – etablierte Banken ohne Skandale, bessere Konditionen, mehr Sicherheit. Lies dazu auch unseren ausführlichen C24 Test.

Wenn du dich für N26* entscheidest: Nutze die Zwei-Faktor-Authentifizierung, aktiviere alle Sicherheitsfeatures, klicke niemals auf Links in E-Mails (nur über die App einloggen) und halte ein zweites Konto bei einer anderen Bank als Backup.

N26* ist nicht schlecht – aber auch nicht herausragend. Die Konkurrenz hat einfach die besseren Gesamtpakete.